Az alulbiztosítás problémái és megoldásuk

Kiadva - 2023. április 29 - Oldalunkon már foglalkoztunk azzal, hogy „Mi az alulbiztosítás és milyen problémákat okoz”. A Magyar Biztosítók Szövetsége is számos alkalommal hívta már fel a figyelmet a jelenségre és annak sürgető kezelésére.

Mindazonáltal, bár a jogalkotó és az MNB is nyitott a felvetett probléma kezelésére és annak súlyosságát sem vitatja, eddig nem sok minden történt, pedig lennének szakmai megoldások, javaslatok. Írásunkban az egyes megoldási javaslatokat mutatjuk be, amelyekkel reményeink szerint a jövőben, a hazai biztosítási gyakorlatban is találkozhatunk.

Négyzetméter árak meghatározása (lakás, ház) esetében:

A jelenleg, esetenként kritikusan alacsony négyzetméter árak számos problémát okoznak. Azon túl, hogy az ügyfelek érdeke komolyan sérülhet, ezek a technikák jelentősen torzítják a biztosítók közötti versenyt is. A jelenleg 200 ezer és 550 ezer forint között szóró minimum négyzetméter árakat növelni és egységesíteni kellene. Ennek módszertanát és számításának módját a MABISZ-szal egyeztetve ki lehetne alakítani, figyelemmel a közrejátszó tényezőkre (építési költségekre, a lakások helyére, kivitelezési módjára, károk esetén megmaradó telekértékre, stb.). Szükséges lehet emellett az adatok és tapasztalatok gyűjtése, biztosítónkénti összesen értékek használatával.

Szintén fontos lenne a minimum négyzetméter árak és az ingó vagyon érték mindenkori meghatározásának biztosítók által alkalmazott jelenleg eltérő számított és alkalmazott módszertanát ezt megelőzően megvizsgálni és bizonyos keretek között egységesíteni.

Az ingatlan és az ingó vagyon minimum érték meghatározási módszertanának egységesítését követően a biztosítók által alkalmazott szintén eltérő éves indexálások hatékonysága is jelentősen növelhető. Az indexek jelenleg eltérő 10-26%, illetve egy éves, vagy negyedéves, különböző típusú KSH adatokon alapuló követő módszertana ezért szintén egységesítendő.

Jelenleg az a probléma, hogy mindkét fenti esetben azonos piaci változásokat, azonos értékű vagyontárgyak biztosítását követik le lényegesen eltérő módszerekkel a biztosítók, ami fogyasztóvédelmi szempontból semmiképp sem megfelelő.

A biztosítási összeget érintő határértékek meghatározása és indexálások kialakítása mellett az adatok utánkövetésére is szükség lenne, mégpedig a biztosítók közös adatgyűjtésének, adatszolgáltatásának keretében és azokból kiindulva. Ebben az esetben a biztosítók, az általuk rendezett alulbiztosítottsággal bíró Mo-i károkról évente megfelelő adatot gyűjtenének (alulbiztosítás oka, mértéke, száma, típusa, stb…) saját maguk és az MNB részére, ahol a tapasztalatokat az élő, alkalmazott módszertan finomítására lehetne felhasználni. Jelenleg ilyen adatgyűjtés nem folyik, adatok csak nyomokban és használhatatlan formában lelhetőek fel, jelentősen elavult OECD anyagokban.

A fentieket is a szakmai szervezettel, vagyis a MABISZ-szal együttműködve lenne célszerű kialakítani, fontos lenne ugyanakkor, hogy a versenyjogi problémák kiküszöbölése érdekében a kezdeményezésnek a NGM vagy az MNB felől kell érkeznie.

forrás: Biztosítási Elemző Központ